保险与科技的家险融会已经势不可挡，持牌险企、企建保险中介以及科技企业全部退出进来。科技科创15家持牌险企投资了48家科技类子公司（14祖传统险企投资45家＋众何在线投资3家），公司全行业妄想在50家以上；其余类布景的保险保险科技守业公司达200余家。

　　持牌保险公司妄想保险科技次若是家险由于数字化策略转型所需；保险中介以及科技类企业妄想保险科技，大概况是企建瞄准了保险财富链条上的痛点，它们一方面赋能营销、科技科创承保、公司保单效率、保险理赔这些保险流程，家险另一方面削减了保险场景。企建

　　传统保险公司：从电商到在线，科技科创再到金服、公司金科

　　传统保险公司与互联网技术的保险散漫，概况起始于2013年的互联网保险，当时更多的是将营销渠道扩至互联网端，同时中国人寿、新华保险等建树电商公司，成为传统险企科技子公司的早期形态。

　　到当初，各大险企简直都有了自己的科技子公司平台，称谓也有“电商”“在线”“金服”“金科”等泛起，这些子公司的主业也从销售渠道缩短到技术反对于，从综合科技平台到专攻细分规模科技等。

　　以2013年12月建树的国寿电商来说，当初泛起出三大平台倾向，搜罗综合销售、数据经营规画、立异效率平台。仅立异效率平台上，就有不同账户以及付收工具“国寿一账通”，有为国寿200万销售职员提供的智能化综合销售工具“国寿通”，尚有以“国寿i系列”挪移运用群，周全衔接“金融+生涯”，构建了搜罗i购、i动、i车在内的差距生态圈。

　　中国人寿总体董事长杨明生对于国寿电商的定位，是中国人寿转型、降级、跨界、线上线下融会的紧张抓手，也是“效率主业、不断扩展增值效率、最终走向效率社会”的平台。

　　而为母公司提供技术反对于的一个典型，是人保金服。人保金服是人保总体妄想金融科技的平台，策略定位五大平台：总体主歇营业的效率反对于平台、总体金融科技名目孵化平台、总体金融科技资源整合平台、总体电网销渠道整合规画平台以及总体金融科技老本运作平台。

　　人保金服建树于2016年9月，建树并不算早，妨碍当初已经措施一再。目祖先保金服的营业板块分为汽车效率板块、支出板块、普惠金融营业板块及科技保险板块四大类。

　　中国清静则加倍周全，仅从年报中可见的电子商务、医疗瘦弱科技、智能科技等子公司逾越10家。此外，中国太保早在2012年就建树的安定洋保险在线，也已经投资多个细分规模科技公司，搜罗信息科技类、汽车财富类、医疗科技类等至少9家。

　　妨碍当初，14祖传统保险机构投资了45家科技类子公司。这14家保险机构以保险总体为主，同时也有大地保险、合众人寿、百年人寿等产寿险公司。

　　值患上剖析的是，建树科技子公司，并非传统保险公司数字化转型的仅有措施，它们还在经由外部架谈判机制刷新来增长转型。好比，在架构上设立首席信息官、首席数字官等地位以及数字办，增长流程刷新；在营业立异上，外部新设数据立异部、数能中间等部份，外部削减与BAT等的相助，探究新场景；在职员机制上，强盛IT团队、设立立异团队；还经由投资创投公司，实现对于保险相关财富的前瞻妄想。 

　　当初国内的4家业余互联网保险公司，即众何在线、泰康在线、放心保险、易安保险，在营业上各具特色，在科技着力上也有所差距。

　　众何在线去年作为保险科技第一股上岸了港交所。同时，众何在线还下设了科技子公司，当初旗下具备众安科技、众安性命科技、洁众收集科技3家子公司。

　　其余3家互联网险企当初并未单设科技子公司，但它们自己也具备确定的保险科技公司属性。好比，泰康在线已经取患上监管部份称许睁开技术咨询等相关营业，具备直接对于外输入技术的先天，当初部份技术输入已经在泰康总体外部实现。

　　保险科创公司瞄准痛点，营业会集于四大类

　　除了这些持牌的保险公司，保险科技沙场的另一支主要战队，是保险科技守业公司。它们有的是保险中介设立，有的是则技术平台降生，如今可不同称之为基于互联网的新型中介平台。

　　对于这种保险科创公司，有一个相对于清晰的市场数据。在克日举行的中国首届科技赋能保险中介大会上，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金钻研中间钻研总监王言基于《2017年中国保险科技投融资陈说》介绍，妨碍2017年，国内保险科技的守业公司已经建树200余家。

　　这些保险科技守业公司的泛起，源于科技与保险散漫历程中，有望处置保险链条上差距关键的痛点，搜罗营销、承保、保单效率、理赔等。好比，在保险营销关键，有数字化营销、客群抉择微危害筛选的需要；在承保关键以及产物妄想关键，有优化精算定价，以及产物以及承保自动化需要；在保单效率关键，需要保单规画以及保单效率流程优化；无理赔规画上，需要理赔、培修流程自动化，以及反敲诈能耐。

　　上述陈说也展现，这200余家保险科创公司退出者，除了上述的持牌互联网险企外，还搜罗掮客人展业工具（2A）、场景端以及第三方技术公司（2B）、直接效率用户的种种保险平台（2C）。

　　其中，2C的保险科技平台至多，大类上可能散漫为综合销售平台、比价销售平台、规画型总署理、收集相助平台、保单规画、智能投保六大类。

　　凭证主要营业的差距，这些保险科创公司可分为四类：

　　其一因此产物及渠道为主歇营业的公司，这是独创公司最会集的规模。这一类保险科技公司主要关注直销以及保险产物的特色化，看重提升保险客户的用户体验。

　　其二是定位商业流程提升的守业公司，占有保险科技行业约五分之一的市场份额。这一规范的公司主要专一于提供外包的保险技术效率以及技术驱动的员工福利产物，搜罗数字化营销、承保、结算、理赔以及员工福利相关效率。由于保险公司越来越意见到运用自动化的机械学习技术的潜能，这可能填补概况残缺取代家养抉择规画历程，因此核保理赔等关键关键在不断地演化。

　　其三是数据合成板块公司，这是保险科技行业立异的紧张反对于。这一规模的公司主要专一于合成开源数据以及外部数据，概况为数据驱动的抉择规画历程提供辅助。这一板块的典型公司搜罗可能量化危害的数据开掘以及建模公司，以及提供自动化机械学习技术的公司。保险公司愿望经由传感器以及新型相同技术开掘新的数据资源，一次反对于产物的承保及定价抉择规画。由于开源数据的普遍可取患上性，行业的相助可能会减轻。

　　其四是聚焦理赔规画规模的科创公司，约占保险科技行业6%的市场份额。保险理赔流程不断是客户体验的一个痛点，理赔规画规模的独创公司专一于使理赔规画的流程更流利、更自动化。这一规模的独创公司，一些经由运用AI及其学习技术提供理赔规画软件及挪移运用，一些无理赔流程中提供数据抓取、自动化合成，尚有一些可能提供短途侦探技术以辅助理赔。

　　三微危害提出新挑战

　　值患上留意的是，陪同保险科技睁开，一些危害以及下场也随之而来。保监会原副主席周延礼提出至少三类危害，对于保险业自己的危害管控以及金融监管提出了更高要求。

　　一是收集清静危害。保险科技经由信息化重塑传统业态，未来，数据资源将会成为保险行业紧张的策略资产，基于云真个数据记实有可能面临数据激进危害，收集清静、信息清静的危害提防也将逐渐成为未来保险市场的紧张关注点。

　　二是合规危害。自动驾驶、物联网等技术从根基上修正了原有保险标的的性子，保险监管政策、监管纪律、监管尺度要响应调解，相关立法、精算、承保纪律要若何实时顺应危害的变更。

　　三是操气焰险。科技立异虽而后退了效率功能，可是产物的数字化、场景化、碎片化立异不妥或者偏激，很可能发生操气焰险，致使声誉危害等，因此，金融保险机构特意是中介机构要高度看重，实时发现并接管实用措施提防，着实守住不爆发零星性金融危害的底线。

　　相较传统保险公司，互联网保险公司销售渠道以线上为主，且对于产物妄想、定价及承销、营销以及分销、理赔等各个关键妨碍数字化重塑，需要更高技术。互联网险企都具备保险科技的元素，是保险科技市场的紧张退出者。